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险企要把握好履约保证保险风险的边界

2019-11-30 10:52:40 分类:保险知识    

  □马天歌

  P2P(点对点网络借贷)这种随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,经历了从无到有、从小到大、从无序到合规的发展过程。险企与P2P的合作,也经历了初始时几乎没有赔款、赔付越来越多、直至有的保险公司在2018年迎来大面积的违约赔偿。P2P的风险控制应该在项目本身下功夫,以此规避其平台的信用风险和经营风险,但其平台的风险管理却屡屡出事,致使与之合作的保险公司大受牵累。

  P2P与保险公司的主要合作方式

  P2P在我国的崛起是从2013年开始的(此前从2007年第一家网贷平台上线至2012年一直处于缓慢生长状态),该年国内各大银行贷款收紧,致使不少借款人的融资需求难以得到满足。而P2P这种网贷平台可以满足许多民营、实体、小微企业的融资需求,能够在一定程度上解决融资难、融资贵问题,故而抓住了时代发展造就的机会,形成了此行业内平台数量暴增现象。

  有些P2P希望通过与保险公司的合作,为自己的产品项目购买履约保证保险等相应的保险,来有效分散自身经营的风险;同时为互联网金融特别是P2P行业健康、良性成长探索出一条全新的发展之路,为P2P投资者提供更加安全的投资环境,真正实现普惠金融。但要关注的是,有的平台不愿用自有资金去兑付出借本金,只想做不承担任何责任的“信息中介”,所以就与保险公司合作,为出借人的本金买保险,保费在出借人本金里扣,一旦借款人不还钱,自然由保险公司承保赔款。而保险公司方面正在发展互联网保险模式,为贷款机构提供信用保证保险等保险产品属于正当业务,是公司的一项经营策略,也是对市场需求的迎合,所以愿意联手P2P进行尝试,双方就此结合。

  P2P与保险公司的合作,多种保险产品在P2P平台上线,主要有履约保证保险(履约责任保险)、人身意外险、财产保障险等。

  履约保证保险,是对借款项目提供保险保障,指的是投资人在有保险合作的P2P平台投资后,可获得一份来自于保险公司的具有法律作用的保险保单。其本质就是保险公司向投资人承诺,如果借款人不按照合同约定或法律的规定履行义务,则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。保险公司承保后若发生债务违约,债务责任也由此转化为借款人与保险公司之间的债权关系。

  人身意外险,是为出借人及借款人的人身安全提供保障,例如借款人一旦出现意外亡故、伤残、重大疾病等情况导致其丧失还款能力时,保险公司将借款人人身意外险的理赔款用于向投资人偿还借款。

  财产保障险,是对交易资金、账户安全进行承保,例如账户安全险主要是为个人账户安全提供保障,在用户资金充值、提现、存储环节,或者用户账户遭到盗刷、盗用造成的资金损失情况下(具体内容由保险条款约定),保险公司会承担相应损失。

  险企要把握好履约保证保险风险的边界

  从互联网保险业务看,保险企业对履约保证保险合作一向持谨慎态度,一般需要对合作平台进行全面系统的风险评估,尤其对网贷平台的风控和资产质量有着严苛的要求,所以合作门槛很高的履约保证保险一直没成为行业标配。而能与保险公司达成保险合作的平台也不算多,能引入保险公司的履约保证保险则在整个网贷市场上占的分量更少。不过,有的保险公司在履约保证保险合作对象的选择上不够严谨,降低了合作门槛,以致在P2P平台问题密集爆发时,面临大量的垫付责任,使之始料不及且不堪重负(以前在履约保证保险上获得的收入都赔进去恐怕还不够);有的保险公司受网贷平台拖累,在借款标的出现逾期后,被指责拖延理赔、不诚信,也让履约保证保险的可靠信誉受损。这一深刻教训,保险业应当记取。

  险企在为网贷平台提供保险产品方面,要切实把握好履约保证保险风险的边界。首先,保险公司是对投资标的中相对优质的资产进行承保,一些保险公司的履约保证保险只针对特定标的,要明确网贷平台用履约保证保险做宣传口号并不代表所有标的都投保了该险。其次,由于网贷企业发展历史较短,没有足够的数据来判断业务的风险,项目风险很难评估。基于资金安全考虑,保险公司对合作平台的资质和信用须提出更高要求,使之成为保险公司进入的条件。再次,保险公司与网贷平台合作应该提前确定理赔标准,做好赔付方面的基础工作,不要等到出现风险之后,再提出需要提供相应的资料等要求。还有,很多履约保证保险属于抵押合作(房抵贷履约保证保险就是典型的抵押合作,是借款人以持有的房地产资产为抵押担保到网贷平台合作金融机构申请贷款,并投保保险公司贷款履约保证保险的一个险种),无法避开抵押物资产处置的难题。虽有底层资产做抵押,但保险公司垫付的资金很难凭借款人抵押物处置权顺利收回应收追偿款(资产处置周期普遍较长,回收的金额和时间具有较大不确定性,险企处置抵押物及追偿的工作量巨大)。

  所以类似网贷平台履约保证保险等保险产品创新,要警惕创新风险。更不可简单地将保险公司提供的履约保证保险视为有了“护身符”,履约保证保险虽然能够为网贷产品提供一定保障,但履约保证保险并非万无一失,选择时需要慎重甄别履约保证保险背后保险公司的实力。

  保险与P2P合作前提是做好风控

  网贷的资本风口红利期已经过去,网贷的行业拐点已经出现。据第三方平台“网贷之家”发布的P2P网贷行业2018年年报显示,全国网贷行业的成交额、基本正常平台数量、贷款余额、参与人数四大指标同比分别下降36.01%、54.42%、24.27%、16.00%(这是网贷平台上线11年来该行业四大指标首现下降)。四大指标皆下降,反映了2018年P2P网贷行业的降温。

  在强监管环境下(监管部门对于网贷行业发展提出了更高的要求,银行存管成为P2P网贷平台合规备案的关键指标),P2P网贷平台要想继续吸引资本、市场和投资者的持续青睐,就必须证明自身的盈利能力,这需要精选项目(扩大小微资产比例)、合规经营(减少运营中的摩擦)、帮助用户树立正确的理财观念,并借助信用基础设施的改善,扎实做好风控,守护好出借人的钱袋子。而保险与P2P的合作,绝不能罔顾风险,只有共同做好风控,双方的合作才能走得长远,才能共赢。

  当然P2P平台情况比较复杂,保险行业与P2P平台的合作模式尚需探索。从财产险公司经营的业务看,车险占比极大,但国内车险市场上的规模和利润大都被四大车险巨头占据,中小型保险公司要想在这一市场上有好看的业绩十分艰难。因此中小型保险公司为了从非车险业务上寻求突破,借助网贷行业自身发展诉求,对网贷履约保证保险等业务寄予厚望是必然的。

  尽管网贷履约保证保险等业务让一些保险公司受创不轻,也为保险业敲响了警钟,但有了这方面的教训,未来险企会将更多的经验用于产品设计及定价上(在对数据的搜集、挖掘、分析、应用上积累丰富的经验,对于用户的洞察和风险特征实现更加精准的把握,逐步形成自身优势);特别对于一些中小型保险公司来讲,网贷保证保险等业务仍将承担着财险业务突破的角色。

  P2P网贷等金融科技机构在服务于小微企业融资上的实践经验和模式,已经有一定的能力和优势(当然行业整体也存在能力上的参差不齐,一些平台存在明显“短板”,在风控、技术等方面的能力有限,间接对服务小微企业融资的有效性造成了影响)。保险业与P2P搞好合作,能够更好地为服务小微企业融资提出解决方案。

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